118048
О том, как выбрать банк, подходящий именно вашему бизнесу, беседуем с начальником экономического отдела Отделения Воронеж ГУ Банка России по ЦФО Максимом Коршуновым
На что надо в первую очередь обратить внимание при выборе банка?
К основным критериям можно отнести надежность, количество и качество оказываемых услуг. А начать надо с проверки наличия лицензии. Это можно легко сделать через сайт Банка России. Там же можно узнать входит ли банк в систему страхования вкладов. При отзыве лицензии у банка – участника системы страхования вкладов - индивидуальные предприниматели и малые предприятия смогут вернуть деньги со своих счетов в пределах 1,4 млн. рублей.
Если обороты бизнеса больше, то либо распределите денежные потоки по разным финансовым организациям, либо оцените банки с учетом рейтингов надежности, которые учитывают не только текущее финансовое положение, но и всю предыдущую историю. Найти такую информацию можно на сайтах кредитных рейтинговых агентств, список которых размещен на сайте Банка России.
Как можно оценить качество услуг?
Важно оценить не только качество услуг, но и определить для себя их необходимое количество. Банки сегодня предлагают расширенную линейку сервисов. Это и ведение бухгалтерии, и консультирование в области IT-технологий, и проверка ваших контрагентов. Но не стоит соглашаться на все сразу. Важно оценить, что из услуг вам действительно будут необходимо, и каковы условия их предоставления.
Что касается оценки качества услуг, то посмотрите отзывы о работе банка и попробуйте протестировать разные каналы связи. Например, проверить, насколько быстро отреагируют на ваш вопрос по телефону горячей линии, в чате на сайте или в офисе банка.
Какие тарифы существуют у банков?
Каждый банк выстраивает свою тарифную политику. И тут важно оценить объемы оборотов вашего бизнеса, чтобы подобрать оптимальный тариф. Уточните можно ли отказаться от ненужных услуг и подключить необходимые. Как при этом изменится тариф? Также посмотрите, как меняется тариф при различных видах платежа: обычный, срочный, «сверхсрочный».
Узнайте, зависят ли тарифы от активности на счете, начисляются ли проценты на остаток, удобно и насколько выгодно размещать свободные средства на депозитах, какие дополнительные бонусы и преимущества предоставляются при значительном росте оборотов.
Некоторые банки специализируются на работе с малыми предприятиями или с определенными отраслями и могут предложить, например, бесплатное обслуживание счета для компаний с небольшим оборотом средств или кредиты на специальных условиях для фермеров. Поэтому выясните, есть ли в банке льготные программы для вашего бизнеса.
В бизнесе не обойтись без наличных денег. На что здесь обратить внимание?
Надо поинтересоваться насколько удобно и дешево снятие и внесение наличных: какая стоимость, какие ограничения, сколько точек такого вида обслуживания. Важна также скорость зачисления выручки, наличие, стоимость и удобство инкассации.
Уточните предоставляет ли банк такую услугу как бизнес-карта. Это поможет в дальнейшем сэкономить на инкассации. Такая карта привязывается к расчетному счету компании или индивидуального предпринимателя. С их помощью наличную выручку можно зачислять на расчетный счет через банкомат в удобное для компании время. Так вы получите круглосуточный доступ к финансам, возможность оплаты счетов и совершения покупок для нужд компании.
Использование безналичных расчетов с клиентами. Какие нововведения существуют в этой сфере?
Говоря о безналичных расчетах, в первую очередь речь идет об эквайринге, услуге по приему платежей с банковских карт. Комиссию за эквайринг каждый банк определяет сам. Ставка зависит от размера оборота бизнеса, сферы деятельности и других факторов – может учитываться даже репутация предприятия. Поэтому заранее уточните условия в разных банках и определите оптимальный вариант.
В пакете с эквайрингом можно получить в аренду кассовое оборудование, в том числе онлайн-кассу, которая автоматически передает данные в Федеральную налоговую службу (ФНС). Это удобно, потому что не понадобится самостоятельно направлять в налоговую данные о каждой продаже. К тому же это делает бизнес прозрачным для ФНС, а значит, снижает риск блокировок счета из-за неуплаты налогов.
Одним из путей дальнейшего развития безналичных расчетов является использование QR-кодов Системы быстрых платежей. Это альтернатива платежам, осуществляемым с помощью банковских карт. В QR-коде можно зашифровать ваши банковские реквизиты, а также информацию о конкретной покупке. Дополнительного оборудования не требуется – достаточно распечатки или изображения QR-кода. Продавец показывает QR-код покупателю, а тот считывает его при помощи мобильного приложения своего банка. Затем со счета покупателя списывается сумма покупки, которая почти моментально зачисляется на счет продавца. При этом нет издержек, связанных с эквайрингом, установкой и обслуживанием терминалов для оплаты. Комиссия для торговых точек при этом будут существенно ниже, чем за карточный эквайринг. Например, на товары повседневного спроса, медицинские и образовательные услуги тариф установлен на уровне 0,4%, для остальных - 0,7%. Если вы хотите идти в ногу с современными финансовыми технологиями и предложить своим клиентам все возможные способы оплаты, то обратите внимание на наличие такой услуги.
Может ли банк вести бухгалтерию?
Такая услуга может представляться в двух вариантах – либо как онлайн-бухгалтерия, либо через персонального бухгалтера.
Онлайн-бухгалтерия позволяет автоматически формировать счета и отчетные документы, рассчитывать и перечислять налоги, выплачивать зарплату сотрудникам и делать за них обязательные налоговые, пенсионные и социальные отчисления. Многие банки предлагают онлайн-бухгалтерию своим клиентам-бизнесменам бесплатно в качестве приложения к пакетному тарифу.
Некоторые банки предлагают услуги персонального бухгалтера, который помогает вести учет, оформлять документы и консультирует онлайн или по телефону по различным финансовым вопросам. Эта услуга почти всегда платная, но иногда это выгоднее, чем нанимать собственного специалиста.
Получение кредитов для развития бизнеса. Почему выгодно кредитоваться именно в «своем» банке?
Это действительно очень важный и достаточно широкий вопрос. Постараюсь рассказать об основных моментах.
Если мы говорим о первоначальном выборе банка, то следует уточнить заранее какие у него условия по кредитам. Обязательно узнайте, участвует ли банк в государственных программах льготного кредитования малого и среднего бизнеса, ведь по кредитам с господдержкой ставки ниже рыночных.
Стоит также уточнить, насколько оперативно банк рассматривает заявки на кредит и можно ли оформить их онлайн.
Повторюсь, сделать это лучше заранее, потому что, когда вам понадобятся средства на расширение производства или пополнение оборотных средств, то банк, с которым вы уже сотрудничаете, будет готов предоставить деньги на выгодных условиях, потому что он уже знаком с вашим бизнесом. Для оформления кредита понадобится минимум документов и времени: банк знает вашу активность по счетам, может определить оборот бизнеса, и ему легче оценить риски, принять решение и установить процентную ставку.
После того как банк выбран, как стать его клиентом?
Если у вас как физического лица в этом банке уже есть счета, вклады и кредиты, то открыть счет для бизнеса достаточно просто – это можно сделать через личный кабинет на сайте или даже с помощью мобильного приложения.
Если же вы – новый клиент для банка, то придется посетить отделение. Открыть счет достаточно просто, но обязательно уточните заранее какие необходимы документы и сколько времени это займет. Банк может сам запросить информацию о предпринимателе в госорганах, например, в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Это сэкономит вам время.
После открытия счета скорее всего вам предложат открыть отдельный онлайн-кабинет для бизнеса или мобильное приложение для предпринимателей. Это весьма удобно, так как позволит вам менять при необходимости тарифные планы, подключать или отключать услуги, консультироваться с менеджерами банка.
Но, повторюсь, что перед открытием счета, необходимо очень внимательно подойти к выбору банка и оценить насколько его условия подходят для вашего бизнеса.
Фото: из личного архива Максима Коршунова